Kredietverzekering afsluiten: waar moet je op letten?
Wanneer je als ondernemer producten of diensten levert aan andere bedrijven, is het heel gebruikelijk dat de betaling pas later volgt. Je stuurt een factuur met een betaaltermijn van bijvoorbeeld 30 of 60 dagen en wacht vervolgens tot het geld wordt overgemaakt. In de meeste gevallen gaat dit goed. Toch kan het gebeuren dat een klant in financiële problemen komt of zelfs failliet gaat.
Om dit risico te beperken, kiezen veel bedrijven ervoor om een kredietverzekering af te sluiten. Met zo’n verzekering bescherm je jouw onderneming tegen het risico dat facturen niet worden betaald.
Maar waar moet je eigenlijk op letten wanneer je een kredietverzekering afsluit? Net als bij andere verzekeringen zijn er namelijk duidelijke verschillen tussen verzekeraars, voorwaarden en dekkingen. In dit artikel ontdek je de belangrijkste aandachtspunten zodat je een weloverwogen keuze kunt maken.
Maak eerst een overzicht van de mogelijkheden
Wilt u een kredietverzekering afsluiten dan is het verstandig om te beginnen met een overzicht van de verschillende aanbieders. In Nederland zijn meerdere kredietverzekeraars actief die bedrijven kunnen verzekeren tegen wanbetaling van klanten.
Het heeft weinig zin om direct met één verzekeraar in zee te gaan zonder de alternatieven te bekijken. De voorwaarden, premies en acceptatiecriteria kunnen namelijk behoorlijk verschillen. Door eerst een lijst te maken van mogelijke verzekeraars, kun je deze later rustig met elkaar vergelijken.
Bij het aanvragen van informatie zal meestal gevraagd worden naar onder andere:
• De jaaromzet van je onderneming
• Het percentage export
• Het aantal debiteuren
• De gemiddelde betaaltermijn
• Eventuele eerdere debiteurenverliezen
Op basis van deze gegevens kan een verzekeraar inschatten welk risico er speelt en welke polis daarbij past.
Kijk goed naar de dekking
Een van de belangrijkste onderdelen van een kredietverzekering is natuurlijk de dekking. Deze bepaalt wanneer een verzekeraar daadwerkelijk uitkeert en welk deel van de schade wordt vergoed.
In de praktijk dekt een kredietverzekering meestal de volgende situaties:
Faillissement van een klant
Wanneer een afnemer failliet gaat en de openstaande facturen niet meer kan betalen.
Surseance van betaling
Wanneer een bedrijf tijdelijk uitstel van betaling krijgt en schuldeisers mogelijk maar een deel van hun geld terugzien.
Langdurige wanbetaling
Soms betaalt een klant simpelweg niet, zonder dat er direct een faillissement wordt uitgesproken. Ook dit kan onder bepaalde voorwaarden worden verzekerd.
De meeste kredietverzekeringen vergoeden tussen de 75% en 95% van de schade. Het resterende deel blijft voor eigen rekening. Het is daarom belangrijk om goed te kijken welk percentage wordt vergoed en welke voorwaarden daarbij horen.
Controleer hoe kredietlimieten werken
Bij een kredietverzekering wordt meestal gewerkt met zogenaamde kredietlimieten. Dit betekent dat de verzekeraar per klant bepaalt tot welk bedrag je verzekerd bent wanneer je goederen of diensten levert.
Stel dat je voor een bepaalde klant een kredietlimiet van €25.000 hebt. Wanneer deze klant failliet gaat en er staat een openstaande factuur van €20.000, dan valt dit bedrag binnen de verzekerde limiet. Is de openstaande vordering €40.000, dan wordt slechts een deel vergoed.
Het is daarom belangrijk om te begrijpen:
• hoe kredietlimieten worden vastgesteld
• hoe vaak deze worden aangepast
• wat er gebeurt als een limiet wordt verlaagd
Veel verzekeraars monitoren de financiële situatie van bedrijven continu. Wanneer het risico toeneemt, kan een limiet worden aangepast. Dat is waardevolle informatie, omdat je zo tijdig kunt ingrijpen voordat een probleem ontstaat.
Let op de premie en het eigen risico
Net als bij andere verzekeringen betaal je voor een kredietverzekering een premie. Deze premie wordt meestal berekend als een klein percentage van de verzekerde omzet.
De hoogte van de premie hangt onder andere af van:
• de sector waarin je actief bent
• de landen waarin je handelt
• de spreiding van je klantenbestand
• het historische betaalgedrag van je debiteuren
Daarnaast kan er sprake zijn van een eigen risico. Dit betekent dat een deel van de schade altijd voor eigen rekening blijft. Dit is gebruikelijk bij kredietverzekeringen omdat bedrijven zelf ook verantwoordelijk blijven voor een goed debiteurenbeheer.
Een algemene vuistregel die vaak wordt gebruikt is:
“Verzeker vooral de risico’s die je onderneming zelf moeilijk kan dragen.”
Wanneer een enkele onbetaalde factuur grote impact kan hebben op je liquiditeit, kan een kredietverzekering veel rust en zekerheid geven.
Onderzoek welke extra diensten inbegrepen zijn
Een kredietverzekering bestaat meestal uit meer dan alleen een schadevergoeding. Veel verzekeraars bieden aanvullende diensten die bedrijven helpen om risico’s beter te beheersen.
Zo beschikken kredietverzekeraars vaak over uitgebreide databases met financiële informatie van miljoenen bedrijven wereldwijd. Hiermee kunnen ze beoordelen hoe kredietwaardig een nieuwe klant is.
Daarnaast bieden veel verzekeraars ondersteuning bij:
• kredietinformatie over nieuwe klanten
• monitoring van bestaande debiteuren
• internationale incasso
• juridische ondersteuning bij betalingsproblemen
Deze diensten kunnen minstens zo waardevol zijn als de verzekering zelf. Ze helpen je namelijk om problemen vroegtijdig te signaleren.
Lees altijd de polisvoorwaarden
Het minst aantrekkelijke onderdeel van een kredietverzekering afsluiten is vaak het lezen van de voorwaarden. Toch is dit een belangrijk onderdeel van het proces.
In de polisvoorwaarden staat namelijk precies beschreven:
• wanneer een schadeclaim kan worden ingediend
• welke termijnen moeten worden gevolgd
• wanneer een factuur als oninbaar wordt beschouwd
• welke verplichtingen je zelf hebt als verzekerde
Zo kan bijvoorbeeld worden bepaald dat je een achterstallige factuur binnen een bepaalde periode moet melden bij de verzekeraar. Wanneer je dat niet doet, kan een claim soms worden afgewezen.
Door de voorwaarden vooraf goed door te nemen, voorkom je verrassingen achteraf.
Voor welke bedrijven is een kredietverzekering interessant?
Een kredietverzekering is vooral interessant voor bedrijven die regelmatig op rekening leveren aan andere bedrijven. Dat betekent dat de verzekering vooral relevant is voor B2B-handel.
Sectoren waarin kredietverzekeringen veel worden gebruikt zijn onder andere:
• groothandel
• bouw en installatie
• transport en logistiek
• bloemen- en tuinbouwsector
• internationale handel
Bedrijven die vooral leveren aan consumenten of overheden hebben meestal minder behoefte aan een kredietverzekering, omdat het risico op grote onbetaalde facturen daar vaak kleiner is.
Meer zekerheid bij zakendoen
Zakendoen brengt altijd risico’s met zich mee. Zeker wanneer je producten of diensten levert voordat je betaling ontvangt. Een kredietverzekering helpt om dat risico beter beheersbaar te maken.
Door vooraf goed te kijken naar de dekking, kredietlimieten, premie en voorwaarden kun je bepalen welke verzekering het beste past bij jouw onderneming. Zo zorg je ervoor dat één onbetaalde factuur niet direct grote gevolgen heeft voor de financiële gezondheid van je bedrijf.
Met de juiste kredietverzekering kun je bovendien met meer vertrouwen nieuwe klanten aannemen en je bedrijf verder laten groeien.